Immobilier

Choisir son assurance de prêt immobilier : quels critères prendre en compte ?

Assurance de prêt immobilier - choisir son assureur

L’importance d’une assurance de prêt n’est plus à démontrer. Cette protection vous met à l’abri du surendettement s’il arrivait que vous ne soyez plus en mesure de rembourser votre prêt. Elle met aussi votre famille à l’abri d’un transfert de dettes si vous veniez à décéder. Plus important, elle constitue un poids dans votre dossier de demande de prêt parce qu’elle rassure la banque sur le remboursement effectif du crédit. Si vous êtes conscient de son importante, il faut encore pouvoir bien choisir la vôtre. Alors, quels sont les critères à prendre en compte ? 

Les garanties

Le détail le plus important lors de la souscription d’une assurance de prêt immobilier, c’est le choix des garanties. Dans ce type de contrat d’assurance, il y en a plusieurs, permettant de couvrir des risques de diverses natures, à savoir :

  • la perte d’emploi qui peut donner droit à un report du paiement des mensualités à la fin de la période de chômage ;
  • l’invalidité permanente, partielle ou totale, qui peut donner droit à une prise en charge partielle ou totale des mensualités ;
  • l’incapacité temporaire totale qui peut donner droit soit à une indemnisation correspondant à la perte de revenus ou à un forfait correspondant à un pourcentage de la mensualité ; 
  • la perte totale et irréversible d’autonomie qui donne droit au remboursement du capital restant dû ; 
  • le décès qui implique un remboursement total du capital restant dû. 

S’il est important de connaître les garanties, il est encore plus crucial de connaître les exclusions de garantie. En effet, vous devez savoir que les contrats d’assurance de prêt comportent plusieurs exclusions. Elles peuvent par exemple inclure les accidents survenus lors des déplacements non professionnels. Quelles qu’elles soient, les exclusions doivent être clairement mentionnées dans le contrat. Veillez-y pour être à l’abri de mauvaises surprises. 

Le niveau de garantie 

Dans le choix de votre assurance de prêt immobilier, il faudra également vous attarder sur le niveau de garantie. Il fait référence en réalité au taux de la prise en charge accordé par votre assureur lorsque survient un sinistre.

Ce pourcentage est normalement spécifié dans le contrat d’assurance de prêt immobilier et varie d’un contrat à un autre. La couverture maximale est de 100 % et elle permet alors de vous couvrir entièrement. Lorsque survient l’un des risques donnant droit à une garantie, votre assureur se charge de rembourser le prêt dans son ensemble. Si par contre le prêt est pris en charge à un niveau inférieur à 100 %, c’est ce taux qui est pris en charge. 

Vous devez savoir que l’assurance de prêt immobilier peut être souscrite par deux co-emprunteurs. En l’espèce, il faudra déterminer le niveau de garantie. Ici, la couverture minimale est de 100 % et peut être répartie de plusieurs manières : 50/50, 70/30, ou encore 40/60. Il est possible pour les co-emprunteurs de jouir d’une couverture maximale de 200 % (100/100). 

Dans le cas où le taux de la prise en charge est de 100 % par co-emprunteur, l’assurance prend en charge la totalité du remboursement. Si par contre les deux co-emprunteurs se partagent le taux de 100 %, seule la part du co-assuré défaillant sera prise en charge. 

Le coût de l’assurance de prêt immobilier

Le coût de l’assurance de prêt dépend principalement de 3 critères, à savoir : 

  • le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) qui est comparé au taux effectif global annuel ; 
  • le coût global en euros et par période, en fonction des échéances de paiement ; 
  • le coût global en euros sur la durée du crédit. 

C’est sur cette base que sont calculées les primes d’assurance. Leur montant varie selon que le contrat a été souscrit en groupe ou selon qu’il est individuel.

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